(시사오늘, 시사ON, 시사온= 김현정 기자)
반려동물 보험의 활성화를 위해서는 전반적인 제도 정비가 필요한 것으로 나타났다.
21일 보험연구원의 ‘반려동물보험 활성화를 위한 과제’ 보고서에 따르면, 우리나라의 반려견과 반려묘 수는 각각 680만, 180만 마리로 추정되고 있다. 이는 전체 가구 수의 약 30.9%가 반려동물과 함께 하는 것으로, 해마다 그 수가 늘고 있는 추세다.
그러나 반려동물에 대한 보험 가입은 저조하다. 현재 우리나라의 반려동물보험 가입률은 0.1%로, △영국(20%) △독일(15%) △미국(10%)과 비교하면 매우 낮다. 이에 대해 보험연구원은 서양에 비해 우리나라의 경우 반려동물 생애주기에 따른 위험 인지가 부족하기 때문이라고 분석했다.
◇보호자 "실효성 없다" vs 보험사 "손해율 높다"
대부분의 반려동물 보호자들은 동물병원마다 천차만별인 진료비 때문에 ‘만약’을 대비해야하는 걸 인지하면서도, 보험 가입에 대해서는 꺼리는 모양새다.
현재 국내에서 반려동물 보험 상품을 출시한 곳은 삼성화재·롯데손보·현대해상 등 총 세 곳이다. 순수 보장형 상품으로 1년마다 갱신을 해야 하며, 신규가입은 대부분 만 7세로 제한하고 있다.
이에 대해 보호자들은 보험 상품의 실효성이 낮다고 주장한다. 대부분의 반려동물들이 어릴 때는 예방접종 위주로 내원하지만, 고령이 될 수록 수술이나 입원 등으로 목돈이 나가는 상황이 발생한다. 그러나 현재 출시된 보험 상품은 예방 접종이나 중성화수술 등과 같이 선호도가 높은 항목에 대해 보장하지 않고 있으며, 나이가 고령일 경우에는 가입에 제한이 따른다.
강아지를 13년째 키우고 있는 한 보호자는 "보험 가입을 알아봤었지만 필요한 항목에 대해서는 보장이 되지 않았다"며 "또 갱신 기간이 짧기 때문에 어릴 때 들어 놓으면 병원 갈 일이 적어 쓸모가 없고, 보험이 필요할 때는 고령이라 가입이 안 된다"고 설명했다.
이어 그는 "보험가입을 하는 것보단 적금 통장을 만들어, 필요할 때 사용하는 것이 낫다고 판단했다"고 덧붙였다.
이러한 소비자들의 입장에도 보험업계에서는 ‘어쩔 수 없다’는 반응이다. 애견의료비는 표준화 돼 있지 않고, 이를 노리는 보호자들의 ‘모럴해저드’도 존재하기 때문이다.
한 보험업계 관계자는 "청구하는 진료비가 같은 항목임에도 동물병원에 따라 중구난방이다. 이로 인해 높아진 손해율로 상품을 철회하는 회사도 있었다"며 "상품 가입 나이를 제한하고 있지만, 반려동물은 사람과 다르게 외형으로는 인식하기 힘들어 고객이 속이면 알기 힘든 부분"이라고 전했다.
◇ 보험연구원 "반려동물이 인계되는 시점부터 관리가 시작돼야 한다"
보험연구원은 도처에서 제기된 문제점에 대해 △정보의 비대칭성 △표준 진료비 부재 △보험료 산출의 어려움 등을 원인으로 제시했다. 특히 외형으로는 신분을 판단하기 힘든 점을 감안해, 반려동물에 ‘마이크로 칩’ 이식을 촉구해야 한다고 주장했다.
보험연구원 김세중 연구위원은 “보험회사들은 보험가입 시 반려동물의 사진 3장을 요구하고 있으나, 이것만으로 개체를 완벽하게 구별하기에는 어려움이 따른다”며 “동물 등록제가 의무화 돼 있지만 실제 마이크로 칩을 이식한 경우는 절반 수준에 그쳐 강화가 필요하다”고 설명했다.
이어 동물 의료수가제도 정비가 우선적으로 선행돼야 한다고 촉구했다. 병원 별로 상이한 진료로 인해 보험금 추정이 어려운 이유에서다.
김 연구원은 “반려동물보험은 재물보험에 해당되기 때문에 보험금은 실비로만 지급된다”며 “불확실성 때문에 보장범위가 제한적이다. 동물 의료수가제도가 정착된다면 보장되는 범위도 확대될 것으로 예상된다”고 전망했다.
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